Kort antwoord: een afwijzing door de verzekeraar is een standpunt van de tegenpartij, geen uitspraak van een rechter. Verzekeraars wijzen claims regelmatig af, of erkennen maar een deel. Vraag om een schriftelijke en onderbouwde afwijzing, leg die naast de feiten en reageer schriftelijk. Teken niets en houd de termijnen in de gaten, want die lopen gewoon door.
Waarom wijzen verzekeraars af?
De verzekeraar beoordeelt uw claim namens zijn eigen klant, de persoon of het bedrijf dat u aansprakelijk heeft gesteld. Hij kijkt dus vanuit de belangen van die klant. De meest gehoorde redenen voor een afwijzing zijn:
- Zijn klant heeft geen fout gemaakt. De vraag is dan of er wel sprake is van een onrechtmatige daad (art. 6:162 BW). Dat hangt af van de feiten, en die liggen vaak anders dan in de eerste afwijzing staat.
- U heeft het ongeval (mede) zelf veroorzaakt. Eigen schuld leidt meestal niet tot een volledige afwijzing, maar tot een verdeling van de schade (art. 6:101 BW).
- Uw klachten komen niet door het ongeval. Dat is een medische vraag, die beantwoord moet worden door artsen en niet door de schadebehandelaar.
- Er was sprake van overmacht. Bij fietsers en voetgangers die door een motorrijtuig zijn geraakt, wordt overmacht in de rechtspraak zelden aangenomen (art. 185 WVW).
- De polis dekt de schade niet. Dat is een probleem tussen de verzekeraar en zijn klant. Die klant blijft zelf aansprakelijk tegenover u.
Afwijzing, deels erkend of nog geen standpunt?
Lees de brief van de verzekeraar goed. Soms wijst hij de aansprakelijkheid helemaal af. Soms erkent hij een deel, bijvoorbeeld de helft, omdat u volgens hem zelf ook iets fout deed. En soms schrijft hij dat hij 'nog onderzoek doet'. Volgens de Gedragscode Behandeling Letselschade neemt de verzekeraar binnen drie maanden na de aansprakelijkstelling een onderbouwd standpunt in. Een afwijzing zonder uitleg voldoet daar niet aan.
Wat doet u nu?
- Vraag om een schriftelijke en gemotiveerde afwijzing, en om de stukken waarop de verzekeraar zich baseert, zoals verklaringen van zijn klant of van getuigen.
- Leg de afwijzing naast de feiten. Klopt de beschrijving van het ongeval? Ontbreken er dingen?
- Verzamel aanvullend bewijs: het proces-verbaal van de politie, namen van getuigen, foto's van de plek en eventuele camerabeelden. Vraag camerabeelden snel op, want die worden vaak na korte tijd gewist.
- Laat medische vragen beoordelen door een medisch adviseur die voor u werkt. Stuur uw medische gegevens niet rechtstreeks naar de schadebehandelaar.
- Reageer schriftelijk en onderbouwd. Een goed onderbouwde reactie brengt een verzekeraar regelmatig op andere gedachten.
- Houd de verjaring in de gaten en stuit die zo nodig met een schriftelijke mededeling waarin u uw rechten voorbehoudt (art. 3:317 BW).
Wat zet u in uw reactie?
- Per argument van de verzekeraar uw antwoord, met de feiten en het bewijs dat daarbij hoort.
- Welke stukken u nog van de verzekeraar wilt ontvangen.
- Het verzoek om het standpunt binnen een redelijke termijn te heroverwegen.
- De zin dat u al uw rechten voorbehoudt. Daarmee stuit u ook de verjaring.
Gaat de afwijzing over uw klachten?
Soms erkent de verzekeraar wel dat zijn klant een fout maakte, maar niet dat uw klachten door het ongeval komen. Die discussie wordt gevoerd door artsen. De verzekeraar heeft een eigen medisch adviseur. U heeft recht op een medisch adviseur die voor u werkt. Komen de adviseurs er samen niet uit, dan kan een onafhankelijke arts worden gevraagd om onderzoek te doen. Over de keuze van die arts en de vragen die hij krijgt, maken partijen samen afspraken. Geef in de tussentijd geen algemene medische machtiging af aan de verzekeraar.
Extra regels bij verkeersongevallen
Na een verkeersongeval heeft u een eigen recht op schadevergoeding tegenover de WA-verzekeraar van het motorrijtuig (art. 6 WAM). Die verzekeraar kan u in de regel niet tegenwerpen dat zijn eigen klant de polisvoorwaarden niet nakwam, bijvoorbeeld door het ongeval te laat te melden (art. 11 WAM). Was het voertuig niet verzekerd, of is de bestuurder doorgereden, dan kunt u terecht bij het Waarborgfonds Motorverkeer (art. 25 WAM).
Let wel op de termijn. Uw rechtstreekse vordering op de WA-verzekeraar verjaart in beginsel drie jaar na het ongeval. Onderhandelingen met de verzekeraar stuiten die termijn. Laat de verzekeraar per aangetekende brief weten dat hij de onderhandelingen afbreekt, dan begint vanaf dat moment een nieuwe termijn van drie jaar (art. 10 WAM). Een afwijzingsbrief kan zo'n mededeling zijn. Wacht dus niet te lang met reageren.
Gaat het om uw werkgever?
Bij een ongeval op het werk gelden andere regels. Dan moet uw werkgever bewijzen dat hij genoeg heeft gedaan om het ongeval te voorkomen (art. 7:658 BW). Dat maakt een afwijzing van de verzekeraar van een werkgever vaak goed aan te vechten. Lees wat u doet als uw werkgever aansprakelijkheid afwijst.
Veelgemaakte fouten na een afwijzing
- De eerste afwijzing accepteren zonder dat iemand de feiten heeft gecontroleerd.
- Alleen telefonisch reageren. Leg alles schriftelijk vast.
- Een verklaring afleggen bij een schaderegelaar of rechercheur van de verzekeraar zonder voorbereiding.
- Akkoord gaan met een 'coulancebetaling' en daarbij tekenen dat u verder nergens meer recht op heeft. Een vaststellingsovereenkomst is bindend (art. 7:900 BW).
- Afwachten tot u hersteld bent, terwijl de termijnen doorlopen.
Komen partijen er niet uit?
Volgens de gedragscode brengen partijen bij een vastgelopen zaak eerst precies in kaart waar ze het niet over eens zijn, en schakelen ze zo nodig een derde in. Lukt dat niet, dan kan de zaak aan de rechter worden voorgelegd. Gaat het geschil over één onderdeel, zoals de aansprakelijkheid, dan is een deelgeschilprocedure vaak een snelle route (art. 1019w Rv). U hoeft dan niet meteen de hele zaak voor te leggen. Een letselschade advocaat bespreekt met u welke route zinvol is en wat dat betekent voor de kosten. Bij Zaakr voert Jos Soetens zo'n procedure zelf.
